當您面臨資金缺口，思考是否進行房子的二次抵押時，最關鍵的問題是：「房子二胎可以貸多少？」

這個問題不僅涉及您當前的財務狀況，也可能影響未來數年的財務規劃。

許多人在考慮二胎房貸時，往往會感到迷惘不知道如何開始，也擔心會遇到不明顯的陷阱或是不利條件。

在這篇文章中，我們將透過試算公式解答「房子二胎可以貸多少」這個問題，並提供關於二胎房貸的全面介紹。

我們也整理比較 7 個不同二胎房貸管道，幫助您了解哪一種管道最符合需求。

此外，我們還將說明申請二胎房貸時需要注意的 6 件事以及 7 個常見問題 QA 。

不論您是第一次考慮申請二胎房貸，還是已經在這方面有所了解，這篇文章都會提供寶貴的資訊，讓您在進行這一重要決策時，能夠更有信心。

邀請您繼續往下閱讀，深入了解如何更聰明處理您的房屋資產，做出最佳的財務決策。

本篇文章您將了解到：

房子二胎可以貸到多少

二胎房貸介紹

二胎房貸如何選

6個二胎房貸注意事項

7個二胎房貸常見問題QA

二胎房貸風險多、難過件、條件差?

房子二胎可以貸多少

二胎房貸額度

二胎房貸的可貸款額度，主要取決於申請的管道和房屋的市值。

一般來說，房屋可以貸款到其成數的 90% - 120%。但重要的是，這個金額會受到房屋的鑑價殘值的影響。

舉例：

假設一間房屋市值為 1500 萬元，但目前還有 1000 萬元的債務未清，這意味著房屋的殘值為 500 萬元。

在這種情況下，按照最高 120% 的成數來計算，最高可申請的貸款金額為 600 萬元。

如果是透過銀行申請，通常最高額度僅能達到房屋殘值的 90%，即 450 萬元。

房子二胎可以貸多少？二胎房貸試算公式

二胎房貸試算公式：房屋鑑價 - 原房屋貸款餘額 = 房屋可貸款空間

舉例：

陳先生在 2020 年購買了價值 1500 萬的房子，並向銀行貸款 1200 萬。

到了 2023 年，這棟房子的市值已經上升到 1800 萬，而他的房貸餘額降至 1000 萬。

根據二胎房貸試算公式，陳先生的房屋可貸款空間為 1800 萬 - 1000 萬 = 800 萬。

假設銀行或融資公司的可貸成數為 70%，則他在二胎房貸上能夠貸到的金額是 800 萬 x 70% = 560 萬。

這表示，在目前的市場價值和剩餘貸款情況下，陳先生可以透過二胎房貸獲得最多560 萬的額外資金。

二胎房貸介紹

二胎房貸是什麼

二胎房貸，簡單來說，就是在您的房產已有第一順位抵押貸款（通常就是向銀行辦理貸款中）的情況下，再次以該房產作為抵押，從銀行或民間二胎機構獲得的第二次貸款。

辦理二胎房貸的用途非常多元。

借款人可以用這筆額外的資金來進行家庭裝修、升級居住環境，或是支付孩子的學費。

這筆資金也適用於投資，比如投入股市、基金或再購置房產。

更重要的是，借款人可以利用這筆資金來還清高利率的債務，比如信用卡負債或其他貸款，這樣一來，就能降低利息支出，幫助改善個人或家庭的財務狀況。

二胎房貸提供了一個靈活運用資金的管道，對於需要額外資金的借款人來說，這是一個值得考慮的選項。

二胎房貸利率

二胎房貸利率，通常會比一胎房貸（房子完全沒有抵押設定，以此向銀行申請房屋貸款）的利率高。

一般來說，一胎房貸的利率約在 1.5% 到 3% 之間，而二胎房貸的利率則可能介於　2% 至 15%。利率差異，主要是由於二胎房貸的風險較高所致。

在銀行申請的二胎房貸，其年利率通常在 2% 至 10% 之間，且每家銀行的利率也會有所差異。

至於民間的房屋二胎，其年利率則通常在 4% 至 15%，有時甚至更高。這是因為民間貸款機構面對的風險通常較銀行為高，因此會設定較高的利率以抵消風險。

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二胎房貸如何選

房屋一胎、二胎、三胎差在哪

房屋一胎、二胎、三胎貸款是根據貸款的順位來分的。

房屋一胎是指在沒有其他抵押情況下，以房屋作為第一順位抵押向銀行申請的貸款。

通常能貸到房價的 3 到 6 成，利率約在 1.5% 到 3% 之間。

房屋二胎則是在一胎貸款之後，向銀行或民間機構申請的第二順位抵押貸款。

這時，貸款額度會扣除一胎已抵押的部分，最高可達房價的 9成，但利率較高，約在 5% 到 14%。

房屋三胎則是在前兩順位貸款後，再次抵押房屋的第三順位貸款，使房屋價值發揮到極致。

這種貸款方式適合資金需求大，但也要注意高利率及償還能力。

7 個二胎房貸管道

在探討二胎房貸的多樣選擇時，我們必須考慮各種貸款管道的特點與差異。

常見管道包括一般銀行、融資公司、代辦公司、代書型二胎、高利貸以及 P2P 融資平台等。

每種管道都有其特定的年利率、貸款額度、貸款年限、代辦費、審核條件及核貸速度，這些因素共同影響著借款人的選擇。

以下表格整理 7 個二胎房貸管道：

二胎房貸流程 5 步驟

1.申請：聯繫專人進行諮詢、遞交申請書，需要提供財務狀況、房屋資料等相關文件。

2.審核：在遞交申請書後，銀行或貸款機構會對房屋進行鑑價，以確定貸款額度。

3.簽約：申請人在確認貸款金額、利率以及還款年限後，與貸款機構簽訂合約。

4.抵押：完成簽約後，需至主管地政機關進行房屋的第二順位抵押權設定。

5.撥款：一切程序完成後，貸款金額會撥款到申請人指定的銀行帳戶。

6 個二胎房貸注意事項

注意事項 1：多方比較機構

不同的銀行與民營貸款機構提供的二胎房貸條件和利率各異，因此建議應該多方比較，仔細詢問和了解各家機構的貸款條件，包括預估的利率及貸款額度。

注意事項 2：避免多次申請

此外，在申請二胎房貸時，避免同時向多家銀行或貸款機構申請，因為這會影響到個人聯徵紀錄。

太多次徵信會誤導機構判斷個人信用狀況，反而影響到貸款申請的成功率和條件。

注意事項 3：潛在高額支出

在考慮房屋二胎時，特別要提醒，一定要留意潛在的額外支出。

有些機構可能會利用「低利率」等廣告手法吸引客戶，但在貸款申請成功後，卻會從貸款金額中扣除高額的帳戶開辦費、代辦費或手續費。

這些意外的高額支出會讓您的還款負擔加重。

因此，在簽署任何貸款協議前，務必詳細閱讀合約條款，並對所有可能的費用有充分了解，以避免日後出現額外經濟壓力。

注意事項 4：建立還款計畫

在申請貸款前，建立一個完善的還款計劃是非常必要的。

包括評估自己的財務狀況、確定每月可負擔的還款金額，以及考慮未來可能的經濟變化。

制定這樣的計劃可以幫助確保準時還款，避免因資金周轉不靈而造成財務困境。

注意事項 5：確認財務狀況

當您面臨急需資金的情況，選擇房屋二胎是一個可行的方案。

但在此之前，必須仔細確認自己的財務狀況。

這不僅關乎能否順利取得資金，更涉及到您能夠獲得的貸款條件：

1.信用評分與聯徵紀錄：了解您的信用評分與聯徵紀錄，這些因素直接影響銀行對您的信用評估，進而決定貸款的利率。

2.衡量自身的還款能力：包括收入穩定性與財務負擔，能幫助您選擇合適的還款年限和利率。

注意事項 6：審視代辦機構

選擇代辦機構辦理房屋二胎時，需要留意幾個重要的點：

1.選擇受限：部分業者只提供特定的產品，這意味著客戶的選擇會受限，缺乏多樣性。

2.申請繁複：有些業者要求客戶填寫大量文件並進行多次面談，這可能對於時間有限的客戶造成不便。因此，尋找一個流程簡便、高效的代辦機構會更加理想。

3.條件較高：部分業者對客戶的信用評分和收入要求較高，會限制某些客戶的申貸機會。在選擇代辦機構時，了解申貸資格標準，選擇適合自己條件的機構非常重要的。

專業程度：最後，了解業者專員的專業程度也不容忽視。

一些專員可能只熟悉自家產品，對市場上其他選擇和最佳解決方案不夠了解，會影響您獲得的資訊品質。

選擇一個擁有市場廣泛了解且能提供客製化建議的代辦機構，將對您的貸款選擇大有幫助。

7 個二胎房貸常見問題 QA

Q1：二胎房貸的申辦管道有哪些？

房屋二胎貸款的申辦管道多元，包括銀行、租賃融資公司、代書代辦公司、民間當鋪及資產管理公司等。

每個管道的審核條件、貸款利率、額度和還款期限都有所不同。

例如，銀行可能提供較低的利率但審核較嚴格；而民間當鋪則可能審核較寬鬆，但利率較高。

Q2：什麼是二胎房貸？

二胎房貸，也稱為二順位房貸，是指在一間已經設定第一順位抵押貸款的房屋上，再進行第二次抵押貸款。

這種貸款方式利用房屋的殘值作為擔保，因此通常能夠獲得較高的貸款金額。

對於急需大額資金的借款人來說，二胎房貸是一個有效的選擇，因為它能提供相對較大的貸款金額，對於處理大額資金需求如企業投資、債務整合等情況非常有幫助。

Q3：申請二胎房貸需要哪些費用？

申請二胎房貸時，不同的貸款機構會有各自的收費標準。

以銀行為例，通常會收取開辦手續費、鑑價費（即估價費）、徵信費等。

這些費用的金額因各銀行而異，即使銀行提供的二胎房貸利率較低，但加上這些費用後，總成本有時並不見得最划算。

至於民間公司，如代辦公司、代書公司、民間當鋪、資產管理公司等，其收費通常較為不透明，具體數額無法明確提供。

由於這些機構的收費標準差異較大，且可能伴隨著較高的利率和隱藏費用，借款人在選擇此類管道時應格外謹慎。

Q4：二胎房貸有風險嗎？

二胎房貸是否具有風險，主要取決於申辦的管道。若是透過合法且安全的管道，如銀行或租賃融資公司申請，一般來說是沒有風險的。

這些機構遵循相關的法律法規，提供較為透明和安全的借貸服務。

然而，若是選擇向民間當鋪、代書代辦或資產管理公司等非正規管道申請，則可能面臨較高的風險。

這些風險包括遭遇詐騙、被迫承擔超過年金法規定的高利率（超過 16%）、遇到暴力討債行為、以及因利滾利導致債務難以償還等情況。

Q5：為什麼會遭到銀行拒貸？遭遇銀行拒貸怎麼辦？

在辦理二胎房貸時，銀行的審核標準通常比一般貸款更為嚴格。

若申請人的任何一項條件不符合銀行的規定，例如信用記錄不良、收入證明不足、負債比過高等，都可能導致銀行拒絕貸款。

因此，不少民眾在申請銀行二胎房貸時可能會遇到被拒貸的情況。

當遭遇銀行拒貸時，民眾不必過度擔心。

除了銀行之外，還有其他途徑可以申請二胎房貸，例如 小貸先生，小貸先生秉持「快速、專業、比較、安心」的信念來幫助客戶，不僅只是為了解決客戶燃眉之急，更重要的是為客戶一生的信用著想，成為客戶的後盾。

Q6：名下沒有房屋可以申請二胎嗎？

若申貸人名下沒有房產，仍有辦法申請二胎房貸，方法是請有房屋的親友（例如父母或其他親友）擔任保人。在這種情況下，保人需提供其名下的房屋作為抵押品，以此作為申請貸款的擔保。這樣一來，即使申貸人本人沒有房產，也可以透過保人的房屋來申請二胎房貸。

Q7：有信用瑕疵可以申請二胎嗎？

即使申貸人有信用瑕疵或是信用紀錄空白，仍然可以申請二順位房貸。然而，需要注意的是，信用瑕疵會影響到貸款的利率和條件。通常情況下，信用記錄不佳的申貸人會被要求承擔較高的利率。此外，信用狀況也會影響到貸款的最高額度和還款條件。

二胎房貸風險多、難過件、條件差？放心交給小貸先生！

(示意圖／圖片來源：小貸先生 官網。)

上述我們探討了關於二胎房貸的重要須知，包括如何利用試算公式來確定房子二胎可以貸多少、比較 7 種不同的二胎房貸管道。此外，還說明申請二胎房貸時需注意的 6 個重要事項以及 7 個常見問題 QA。

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參考資料

1. Second Home Mortgage Calculator: How Much Can You Borrow

2. Second Mortgage: What It Is, How It Works, Lender Requirements

3. 8 Common Questions About A Second Mortgage

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