你目前正面臨資金缺口，想知道信用貸款推薦哪一家比較好嗎？本文整理「45 家銀行信用貸款推薦整理」讓你先初步比較各家方案。

另外，面對許多跟信貸有關的混雜資訊，是不是也讓你搞得霧煞煞？因此我們接著整理「貸款基本介紹：常見名詞、額度評估、如何申請」，讓你對信貸建立基本認識。

最後，希望透過「9 個信用貸款常見問題」讓你實際去詢問專員前能做好準備。現在就繼續往下閱讀！

45 家銀行信用貸款推薦整理

信用貸款基本介紹：常見名詞、額度評估、如何申請

9 個信用貸款常見名詞

信貸年利率

銀行通常以年利率來表示信用貸款的利率，根據民法第 205 條的規定，利率上限為每年 16%。一般而言，信貸的年利率約為 5%，信用良好的客戶，甚至可以享有 2% 的年利率。

總費用年百分率

「總費用年百分率」是根據借款利率、借款期限和申辦貸款時的全部相關費用來計算的，這些費用包括開辦費、徵信查詢費以及其他相關作業費用。這些費用實際上都是貸款申請的成本。

固定利率 vs 機動利率

固定利率和機動利率（又稱浮動利率）是兩種常見的貸款利率類型。

固定利率在貸款期間保持不變，這意味著即使市場利率上升，借款人的利率也不會受到影響；然而，如果市場利率下降，借款人無法享受到較低利率的優勢。

機動利率則根據市場利率的變動而調整，通常參考基本放款利率或定期儲蓄利率指數，這意味著當市場利率下降時，借款人可以享受到更低的利率；然而，如果市場利率上升，借款人將面臨著利率負擔的增加。

一段式利率 vs 多段式利率

「一段式利率」和「多段式利率」是兩種不同的貸款利率計算方式。

「一段式利率」指的是從貸款撥款開始到還清為止，整個貸款期間使用相同的利率計算公式。這意味著無論在貸款期間的哪個時候，貸款利息、每月本利和、以及總共需要支付的金額都是根據相同的利率計算而得。這種結構的優點在於提供了穩定可預測的還款金額，借款人可以清楚地知道每月需要支付多少錢。

舉例來說，如果一家銀行提供的貸款採用一段式利率，每年利率為 3%，那麼借款人從貸款撥款開始到還清為止，利率始終保持在 3%，每月的還款金額都是固定的。

「多段式利率」則是在貸款期間會採用兩種或更多不同的利率計算方式。通常，貸款的初始階段利率設定較低，這樣做是為了吸引借款人，然後隨著時間推移，利率會上升。

舉例來說，某銀行提供的多段式利率貸款可能在最初的幾個月利率特別低，例如 1.5 %，但從第 3 個月開始，利率就會調高到 4%。這種安排的好處在於初期的還款壓力較小，但隨著時間的推移，隨之而來的利率上升會增加後期的還款負擔。

負債比

負債比是指借款人目前的債務總額相對於其年收入的比例。這一比率用於評估借款人的償還能力。根據金融管理委員會的要求，借款人未償還的未擔保貸款總額，包括信用貸款、信用卡、現金卡等，以及本次借款的信用貸款金額，總和不得超過借款人平均每月收入的 22 倍。

負債收入比

負債收入比是借款人總負債與年收入的比率，用來衡量借款人每年需要用多少收入來償還負債。計算公式為每月負債總額除以每月收入。通常，銀行要求負債收入比在 40% 到 45% 之間，提供擔保品時可提高至約 70%。例如，如果借款人月薪為 60,000 元且無擔保品，每月負債還款不宜超過 27,000 元（即 45%）。

總資產負債比

總資產負債比是借款人總資產與總負債的比例，反映其財務狀況及面對財務困難時的抵抗力。計算公式為資產總額除以負債總額，一般健康的比率應高於 1.5 倍。資產包括現金、存款、不動產、股票等，而負債則包括所有貸款金額。例如，若借款人總資產為 3,000 萬元，負債不宜超過 2,000 萬元（即 150 %），以確保償還能力不受影響。

開辦費與手續費

開辦費

每次貸款案件審核成功後會收取的費用。開辦費通常是申請貸款時，每間銀行會收取的一次性費用，落在 NT$ 3,000 ~ NT$ 9,000 之間。

手續費

手續費是申請貸款過程中，申貸人取得貸款過程產生的相關費用。常見手續費包括開辦費、聯徵查詢費、系統作業費等。

貸款年限與額度

貸款年限

貸款年限指的是借款人從金融機構（如銀行）借款後，雙方約定的一段時間，在這段時間內借款人需償還貸款的本金和利息。

貸款額度

指金融機構同意向借款人提供的最大貸款金額。這個金額通常根據借款人的信用狀況、收入情況、抵押品價值等因素來決定。

信用貸款額度評估：負債比、負債收入比、總資產負債比

在銀行貸款申請中，會進行一連串的財務評估，以確定貸款額度。這些評估主要涵蓋三個方面：負債比、負債收入比和總資產負債比。

信用貸款如何申請：申請條件及流程

信貸申請條件

• 申貸者需為中華民國國民，年齡需在 18 至 65 歲之間。

• 銀行要求申貸者有工作穩定性，一般要求目前職位至少任職 3 個月以上，自營商則需提供半年以上的營業證明。

• 銀行會評估申貸者的財務狀況，財力證明包括薪資轉帳證明、扣繳憑單或勞保明細等，對於非固定收入者尤其重要。

信貸申請流程

• 瀏覽方案：比較各銀行的信貸方案，利用試算服務了解申請狀況。

• 準備資料：準備身分證明和收入證明等必要文件。

• 遞交申請：按銀行要求提交完整的貸款申請文件。

• 銀行審核：銀行審核申請文件。

• 核貸通知：通知貸款是否通過，提供核貸金額、還款期數和年利率等資訊。

• 確認對保：確認信貸方案，簽訂契約並完成對保，等待撥款。

9 個信用貸款常見問題

申請個人信用貸款需要準備哪些資料？

薪水多寡會跟我可以核貸的信用貸款額度有關嗎？

會，原則上薪水越高（其他因素不變下），可貸款的額度也會越高。

此外，根據金管會規定，個人無擔保負債（包括信用卡、現金卡及信用貸款）總額度不能超過平均月收入的 22 倍。

舉例來說，假設你目前的平均月收入為新台幣 5 萬元，沒有任何無擔保負債的情況下，你可核貸的信貸額度最高可達新台幣 110 萬元（5 萬元的 22 倍）。

（個人無擔保負債總額度不能超過平均月收入的 22 倍／圖片來源：金融監督管理委員會主管法規查詢系統。）

工作性質會影響我的申貸條件嗎？工作年資滿多久才可申請個人信用貸款？

會，工作性質會影響申貸條件。

工作穩定性較高，有持續固定薪資的職業，像是公務人員、教師、醫師、工程師等，銀行會認為其還款能力比較好，能夠在貸款期間穩定繳款。因此可貸款額也較高，利率也會比較低。

待業中、業務、SOHO 族、攤商等自由業者，無法提供固定薪資證明的類型，銀行則會認為這類型的職業穩定度較低，因此申貸條件會比較差。

工作年資滿多久才可申請個人信用貸款？6 個月以上。

一般來說，銀行要求工作年資至少要達 6 個月以上，但也有部分銀行要求工作年資至少需要達到 1 年以上。

如果你的年資未滿 6 個月，可以向勞保局申請勞保異動明細，加計前職滿 1 年以上有固定薪轉收入、勞保者，有較高機會通過申請。

近期有向銀行申請貸款和信用卡，還可以提出信用貸款申請嗎？

可以。

近期有向銀行申請貸款和信用卡，只要符合銀行貸款資格的要求都可以向銀行提出信用貸款的申請。但銀行是否核貸及核貸的額度和利率，會視個人的信用狀況和還款能力而定。

信貸可以提早還款嗎？須付違約金嗎？

可以。

信貸是可以提早還款的，一般情況下提早還款需要支付本金 1%~5% 的違約金。如果借款人想提前還款，可以直接詢問銀行客服或者查看合約內「限制清償期」的規定。

如果有帳單遲繳記錄還可以辦理個人信用貸款嗎？

可以。

只要不是太嚴重的信用瑕疵都有貸款的空間，差別只在於貸款的額度和利率的高低。但如果是「信用卡遲繳紀錄」則要特別注意，因為它對於個人信用而言，是一個很重大的扣分項目哦！

影響信貸通過與否和核貸條件好壞的主要因素有哪些？

1. 工作性質：穩定且收入較高的職業，例如：軍公教人員、上市櫃公司職員等，通常更容易獲得好的信貸條件。

2. 個人所得：個人所得是衡量借款人還款能力的重要指標，收入越高，獲得好的信貸條件的機會越大。

3. 信用報告：聯徵信用報告記錄了借款人的信用紀錄及信用分數，包括貸款逾期、信用違約等資訊，是影響信貸通過與否和核貸條件的重要因素。

我如何知道自己的信用狀況好不好？聯徵分數重要嗎？如何申請聯徵報告？

申請信用卡或信貸、房貸、車貸等各種貸款，銀行都會向聯徵中心查詢我們的信用紀錄，而聯徵分數是一個重要的核貸因素。

聯徵分數指的是聯徵中心根據個人信用資料計算出來的數值，範圍介於 200 ~ 800 分，分數越高代表信用狀況越好。

如要你想要知道自己的信用是狀況好不好，可以向聯徵中心申請信用報告。每年都會有 1 次免費申請的機會，第二次以後的申請需要支付查詢費用。

聯徵報告有 5 種申請方式，請參考下方表格：

（聯徵中心個人線上查閱信用報告服務／圖片來源：聯徵中心。）

各家銀行推出的信貸產品琳瑯滿目，要如何避開陷阱、理性挑選？

客製化信用貸款方案？小貸先生【信用 E 起貸】

(示意圖／圖片來源：小貸先生 官網。)

本文整理「45 家銀行信用貸款推薦整理」、「貸款基本介紹：常見名詞、額度評估、如何申請」以及「9 個信用貸款常見問題」，希望讓你實際去詢問專員前能做好準備。

在選擇信用貸款方案時，小貸先生 信用 E 起貸 的年利率最低 3.59% 起，貸款額度從 50 萬到500 萬元不等，最長可分 7 年還款，專業團隊將根據企業的不同規模和需求，提供客製化 諮詢服務。

此外，小貸先生的 債務整合服務 能有效降低您每月 20-35% 的月付金和信用卡循環利息，幫助您改善信用評分，擺脫債務壓力。無論您是初次申請信貸，還是正在尋求更好的貸款方案，我們的專業團隊隨時準備為您提供幫助。

想要客製化信用貸款方案？，請透過以下方式聯繫小貸先生：

參考資料

1. 27 Loan Terminologies You Must Know

2. What Is a Credit Limit? How It's Determined and How to Increase It

3. 10 Best Personal Loan Tips You Must Follow in 2024

推薦閱讀

信用貸款好嗎？好處、判斷考量、注意事項一篇看懂！

房子二胎利息解析：從評估到選擇，一次看懂！

房子二胎可以貸多少？超簡易試算公式，第一次申請就輕鬆上手