當面對眾多信用貸款利率方案時，您是否感到迷茫，不知如何選擇？

您可能急需借款，卻同時擔憂陷入信貸的隱藏陷阱。

在這篇文章中，我們不僅將聚焦在「信用貸款利率」，還將探討一個更為關鍵的指標：「總費用年百分率」，該指標能夠更全面反映貸款的實際負擔。

本文將為您提供 45 家銀行信用貸款利率總整理，也會一併涵蓋信用貸款的介紹（包括利率種類、利息計算方式、額度評估方法）、申請流程（包括申請條件與流程）以及針對信用貸款利率的常見問題解答。

無論您是初次申請信貸，還是希望重新審視現有貸款條件，這篇文章都能為您提供解答。

誠摯邀請您繼續閱讀本文，將從中學習到如何避免常見陷阱，讓您在信用貸款的選擇上更有信心，並做出最符合您個人財務狀況的選擇。

本篇文章您將了解到：

45家銀行信用貸款利率總整理

信用貸款介紹

信用貸款申請

信用貸款利率常見問題QA

客製化信貸方案

45 家銀行信用貸款利率總整理

下表提供 45 家銀行信用貸款的利率比較，包括管道、方案、利率及總費用年百分率等資訊。

需要注意的是，廣告中的信貸利率並不一定是您實際申請到的利率。實際利率會受到個人信用條件、分段式利率、手續費、徵信費等多項因素的影響。

這些費用加總後平均計算得出的「總費用年百分率」才是信用貸款的真實利率。

自 95 年 1 月 1 日起，金融機構在廣告貸款時必須揭露「總費用年百分率」。

因此，作為一位聰明的借款人，在辦理信用貸款時，除了解「利率」外，還應詢問「總費用年百分率」以及涵蓋的「總費用」項目，以獲得完整且透明的貸款資訊。

金管會總費用年百分率試算工具：請點我

資料來源：各家銀行官網（若有不同處，以各官網為主）

信用貸款介紹

信用貸款利率種類

信貸年利率

在台灣，銀行的信用貸款利率通常以年利率來表示。依照民法第 205 條，利率有每年 16％ 的法定上限。

平均而言，信貸年利率在 5% 左右。對於一些信用良好的客戶，甚至有機會獲得低至 2% 左右的年利率。

銀行會根據借款人的還款能力及信用狀況來確定信用貸款的利率。

即使是有著相同工作和職位的兩個人申請相同的信貸方案，也可能會因為年收入差異或其他個人條件的不同而獲得不同的利率。

總費用年百分率

「總費用年百分率」是一個重要的概念，用於評估貸款的真實成本。

這個百分率是根據借款的利率、借款期限，以及申辦貸款時所需支付的所有相關費用來計算的，例如開辦費、徵信查詢費和其他作業費用，這些費用其實也是申請貸款的一部分成本。

總費用年百分率（APR）就是將上述這些額外的費用計算在內後得出的年利率，代表了貸款的實際成本。

總費用年百分率的計算方式能夠更全面反映出貸款的實際負擔，幫助借款人比較不同貸款方案的成本。

信用貸款利率計算

固定利率 vs 機動利率

「固定利率」和「機動利率」（也稱為「浮動利率」）是兩種常見的利率類型。

「固定利率」的特點是在借款期間利率保持不變。

借款人與銀行簽訂合約時利率將會在整個貸款期間維持相同。

固定利率的優勢在於，即使未來市場利率上升，借款人的利率不會受到影響。

但是，如果市場利率下降，借款人則無法享受到較低利率的好處。

另一方面，「機動利率」或「浮動利率」會隨著市場利率變化而調整。

這種利率會根據銀行資金成本的變動而變動。

舉例來說，如果銀行向中央銀行或其他銀行的借款利率上升，則可能會提高對借款人的機動利率。

機動利率的設定通常會依據如基本放款利率、定儲利率指數等指標利率，這些指標會根據中央銀行的利率政策進行調整。

機動利率的優點在於，如果市場利率下降，借款人可以享受到更低的利率。

然而，同時也意味如果市場利率上升，借款人將面臨更高的利率負擔。

一段式利率 vs 多段式利率

在貸款市場上，「一段式利率」和「多段式利率」是兩種不同的貸款利率計算方式。

「一段式利率」代表從貸款撥款開始直到還清為止，整個貸款期間都使用同一種利率計算公式。

在這種貸款結構下，貸款利息、每月本利和、總共需繳納的金額都是根據這個單一利率計算出來的。

這種方式的優點是穩定可預測，借款人可以很清楚知道每月需要支付的金額。

假設你從銀行借款 100 萬元，合約上約定的一段式利率是每年 5%。

這意味著從你拿到這筆錢的那一刻起，直到你還清貸款為止，貸款利率始終保持在 5%。

每月的還款金額是固定的，讓你可以很清楚知道未來每個月需要支付多少錢。

「多段式利率」則是在貸款期間內會有兩種或以上的利率計算方式。

常見的情況是，貸款的第一階段利率設定得非常低（通常在貸款的前 1-3 個月），這通常是貸款廣告中用來吸引人的低利率。

然後從第 4 個月開始，貸款會轉為第二階段的利率。

假設有另一家銀行提供的貸款是多段式利率。

在貸款的前 3 個月，利率特別低，比如 2%。但從第 4 個月開始，利率就跳升到 6%。

這種結構的好處是，初期的還款壓力較小，但隨著時間的推移，利率的增加會讓後期的還款壓力加大。

信貸額度評估

在銀行申請貸款時，會進行一系列的財務評估來決定貸款額度。這些評估主要包括 3 個方面：負債比、負債收入比，以及總資產負債比。

負債比

這是指借款人目前所有負債的總和與其年收入的比例。

這個比例能幫助銀行評估借款人還款能力的大小。

根據金融管理委員會的規定，申貸人所有無擔保且尚未還清的貸款總額（包括信用貸款、信用卡、現金卡等）加上本次申貸的信用貸款金額，合計不得超過申貸人平均每月收入的 22 倍。

然而，在實際操作中，銀行通常不會提供這麼高的額度。

對於一般上班族，貸款額度大約會在10 - 15倍之間，而信用較好的客戶，會獲得更高額度，約在18 - 22 倍。

負債收入比

這是指借款人的總負債（包括申請的貸款）與其年收入的比率。

這個比率反映了借款人每年需用多少收入來償還負債。

這個比率的計算公式是每月的負債總額除以每月收入。

銀行通常會要求申貸人的負債收入比在40% 到 45% 之間，如果提供擔保品，這個比率可以提高到大約 70%。

舉例來說，如果申貸人月薪是 50,000 元且沒有擔保品，每月負債還款金額最好不要超過 22,500 元（即 45%）。

總資產負債比

這是指借款人的總資產與總負債的比例。

這個比率有助銀行了解借款人的財務狀況，尤其是在面對財務困難時的抵抗力。

這個比率是申貸人在某一特定時間點的總資產與總負債之間的比例。

計算公式是資產總額除以負債總額。一般來說，這個比率高於 1.5 倍被認為是健康的財務狀態。

資產可以包括現金、存款、不動產、股票、基金等，而負債則包括所有貸款金額。

例如，如果申貸人的總資產為 1,500 萬元，那麼其負債總額最好不要超過 1,000 萬元（即150%），這樣可以避免因負債過高而影響還款或償債能力。

信用貸款申請

信貸申請條件

1. 年齡國籍：申貸者需為中華民國國民，且年齡通常需在 18-65 歲之間。

2. 工作年資：銀行重視申貸者的工作穩定性，要求目前職位至少任職 3 個月以上，但多數銀行會要求 6-12 個月的工作年資以評估收入穩定性。對於自營商，如店主或企業主，則需提供營業登記證或營業執照，並證明營業時間至少半年以上。

3. 財力證明：銀行會評估申貸者的財務狀況，確保其有能力還款。財力證明可包括薪資轉帳證明、扣繳憑單或勞保明細等。對於 SOHO 族、自由工作者或創業家等非固定收入者，財務狀況的良好與否尤為重要。

信貸申請流程

1. 瀏覽方案：比較各家銀行提供的信貸方案，可以利用提供貸款試算服務的銀行來初步瞭解自己的申請狀況。

2. 準備資料：接著，準備所有必要的文件，如身分證明和收入證明等。

3. 遞交申請：依照銀行的要求遞交完整的貸款申請文件。

4. 銀行審核：申請文件遞交後，銀行會進行照會和審核。

5. 核貸通知：銀行完成審核後，會通知你貸款是否通過，並告知核貸金額、還款期數及年利率等資訊。

6. 確認對保：確認所選的信貸方案，與銀行簽訂契約，完成對保後，就等待銀行撥款。

信用貸款利率常見問題 QA

Q1：信用貸款利率是怎麼計算的？

信用貸款的利率通常是根據「該銀行定儲利率指數」加上「加碼利率」來計算的。

這表示貸款的利率並不是一成不變，而是會根據銀行的基準利率變動。

此外，在考慮貸款時，不能僅僅依賴廣告上的利率，還需要關注總費用年百分率（APR）。

APR 能更全面反映出借款人貸款的實際成本，包括利息和所有相關費用。

Q2：信用貸款利率多少才合理？

1. 優質客戶：對於信用評分高、財務狀況良好的借款人，通常可以享受較低的信貸利率。這類客戶的信貸利率大約在 2%-5% 之間。

2. 一般企業正職員工：對於在正規企業工作的正職員工，他們的信貸利率通常介於 2%-10% 之間。

3. 其他類別借款人：對於在未登記公司工作或非正職的人來說，由於信用風險相對較高，他們申請的信貸利率通常會更高，範圍在 6%-15% 之間。

Q3：固定利率、機動利率是什麼？

1. 固定利率：固定利率的名稱已經說明了一切，它是一種貸款利率，一旦借款人和銀行簽訂合約，其利率將保持不變，不會受到市場波動的影響。

2. 機動利率：機動利率，又稱浮動利率，是根據銀行取得資金的成本而變動的貸款利率。這意味著，如果銀行的資金成本上升，它可以調高貸款者的機動利率，反之亦然。機動利率通常根據市場情況和中央銀行的升降息決策而變動。

Q4：為什麼我的信用貸款利率這麼高？

1. 信用評等低：當借款人的信用評等較低時，銀行通常會認為借款風險較高，因此設定較高的利率以彌補風險。信用評等受到聯徵中心的記錄影響，如果有過多的逾期帳單或信用問題，致使信用評等下降，所以才有較高的信貸利率。

2. 銀行往來少：如果借款人與銀行的往來較少，銀行會難以評估其信用風險。在這種情況下，銀行可能會較高的利率作為風險補償，因為他們無法確定借款人的信用表現。

3. 市場利率升：當整體市場利率上升時，銀行可能會調高信貸利率，反映自身資金成本增加。這種情況下，即使借款人的信用評等良好，仍然可能會面臨較高的信貸利率。

想要客製化信貸方案？就到小貸先生【信用 E 起貸】

在本文中，我們提供 45 家銀行信用貸款利率總整理，並詳細介紹了信用貸款的利率種類、利息計算方式、額度評估方法，以及申請條件與流程。

重點在於，除了關注「信用貸款利率」，更重要的是理解「總費用年百分率」這一關鍵指標，它能夠更全面反映貸款的實際負擔。

在選擇信用貸款方案時，小貸先生 信用 E 起貸 的年利率最低 3.59% 起，貸款額度從 50 萬到500 萬元不等，最長可分 7 年還款，專業團隊將根據企業的不同規模和需求，提供客製化 諮詢服務。

此外，小貸先生的 債務整合服務 能有效降低您每月 20-35% 的月付金和信用卡循環利息，幫助您改善信用評分，擺脫債務壓力。

無論您是初次申請信貸，還是正在尋求更好的貸款方案，我們的專業團隊隨時準備為您提供幫助。

如需更多資訊，請透過以下方式聯繫小貸先生：

H2：推薦閱讀

房子二胎利息解析：從評估到選擇，一次看懂！

房子二胎可以貸多少？超簡易試算公式，第一次申請就輕鬆上手

H2：參考資料

1. What’s the average personal loan interest rate？

2. What is the difference between an interest rate and the Annual Percentage Rate (APR) in an auto loan？

3. FAQs on Personal Loans – what to do and what not to do?